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Le crédit revolving

lundi 24 janvier 2011,

Utile pour financer vos vacances ou un achat imprévu, le crédit revolving (ou crédit "renouvelable") constitue une formule particulière de crédit à la consommation.

Il met à votre disposition sur votre compte et de façon permanente, une somme d’argent que vous pouvez dépenser à votre rythme, pour des montants variables et pour les achats de votre choix.

Non affecté à l’achat d’un produit ou service déterminé, le crédit revolving offre une grande souplesse d’utilisation : vous l’utiliserez généralement par fractions, à votre gré.

Le principe
Crédit "reconstituable", il vous permet de disposer, librement et en permanence, d’une certaine somme d’argent.

Le montant ainsi disponible - parfois appelé "réserve" - se reconstitue chaque mois au fur et à mesure de vos remboursements, dans la limite autorisée.

Deux grands types de crédit revolving
Ce crédit peut se pratiquer sous l’une et/ou les deux formes suivantes :

- la "ligne de crédit" : le crédit s’apparente alors à une autorisation de découvert renouvelable, liée à votre compte bancaire. Vous puisez dans la réserve de trésorerie qui vous est consentie, soit par chèque, soit par virement ;
- la carte de crédit : le revolving peut en effet être couplé avec une carte bancaire, une carte d’achat privative émise par certains grands magasins, ou encore une carte de crédit spécifique émise par certains organismes financiers.

Le montant de votre crédit
Ce montant est fonction de vos revenus, des autres crédits éventuellement contractés et de vos relations avec votre banquier.

Il est généralement compris entre 2 et 3 fois votre revenu net mensuel.

Un prêt de courte durée
La durée du contrat est limitée à 1 an (renouvellement par tacite reconduction).

Les intérêts que vous aurez à payer
Les intérêts sont décomptés sur les sommes restant dues à la fin de chaque mois.

Le TAEG - autrement dit, le taux annualisé effectif global - varie en pratique entre 10 et 15 %.

Certaines garanties sont demandées
La souscription d’une assurance décès et invalidité est généralement requise.

Comment rembourser ?
Vous rembourserez le crédit à votre rythme, mais en respectant toutefois un minimum mensuel.

Comme pour tout crédit amortissable, chaque mensualité se compose de deux parties :

- vous payez les intérêts sur le capital que vous avez effectivement emprunté,
- simultanément, vous remboursez une partie du capital emprunté.

Vous pouvez procéder à un remboursement anticipé, partiel ou total, à tout moment, sans pénalités.

Vous êtes protégé
Comme pour tout crédit à la consommation, des règles particulières, destinées à vous informer et à vous protéger, s’appliquent au contrat initial :

- une offre préalable de prêt doit vous être obligatoirement remise, précisant, notamment, le montant maximal de votre crédit, son coût total, les conditions et le coût de l’assurance éventuelle,
- vous bénéficiez d’un délai de réflexion de 15 jours au minimum, pour vous permettre d’étudier les termes du contrat,
- puis, une fois l’offre de prêt signée, vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 7 jours, durant lequel vous pouvez encore vous rétracter.


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A propos de l'auteur

. Titulaire d'une MSG à l'université Paris Dauphine, analyste financier pendant 10 ans dans un gros groupe bancaire, Florent est rédacteur sur banque.org depuis le lancement du site.

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