Vous désirez emprunter un peu d’argent afin de réaliser quelques travaux dans votre appartement, financer le mariage de votre ainé, acheter du matériel informatique, régler des frais médicaux imprévus, ou encore acheter une nouvelle voiture ... il va très certainement falloir vous diriger vers un prêt personnel, type de crédit à la consommation ne finançant pas un achat précis.
Mais combien pourrez vous emprunter ?
Le prêt personnel, un crédit encadré
Ne nécessitant pas de justificatif d’utilisation, le prêt personnel est encadré par des règles d’acceptation reposant plutôt sur votre profil, notamment vos revenus, votre emploi, votre taux d’endettement ...
Ce type de prêt peut être de maximum 75 000 euros, tout en prenant en compte le fait que pour pouvoir prétendre à l’obtention d’un crédit à la consommation, votre taux d’endettement ne devra pas dépasser les 33% de vos revenus.
Notez également que bien que les taux proposés soient plus important que ceux pour un crédit affecté, contrairement au prêt immobilier notamment, le code de la consommation prévoie la possibilité de remboursement anticipé sans frais.
Investissement avec la loi Pinel
L’achat d’un bien immobilier selon la loi Pinel reste un investissement attractif et certain pour 2019. Banque.org examine les modalités de cet avantage fiscal pour ceux qui investissent dans des logements neufs à louer.
Rappel des implications de la loi Pinel
Lancée par le gouvernement français pour remplacer le dispositif Duflot, la loi Pinel vise à développer la construction de nouveaux immeubles en France. Les investisseurs qui en bénéficient bénéficient d’une réduction d’impôt à l’achat d’un bien immobilier neuf, pour autant qu’il soit disponible à la location pendant six ans. Certaines conditions doivent être respectées :
- Conditions concernant les revenus des locataires ;
- Conditions concernant le loyer maximum ;
- Type de propriété ;
- Délais de construction ;
- Moment du transfert ;
- Règles de chauffage et d’environnement (RT 2012) ;
- Zones éligibles.
En 2018, la loi Pinel s’applique à certaines villes où l’hébergement pose problème. Cela concerne des zones où il y avait trop peu de propriétés à louer, ce qui signifie que les loyers et les prix étaient élevés. En 2019, des modifications ont été apportées au dispositif et concernent désormais les zones A (2), A, B2 et C. Il y a quelques exceptions : les communes bénéficiant de la rénovation des "zones de défense", qui concerne des zones où de nombreux emplois ont été perdus et où l’économie et la population sont fragiles après la fermeture des casernes. Ces dernières dans les zones A, B1, B2 et C restent soumises à la loi Pinel. Veuillez visiter le site officiel du gouvernement pour plus d’informations.
La loi fiscale de 2019 permet aux contribuables réalisant un investissement Pinel après le 1er janvier 2019 de bénéficier de l’avantage s’ils se déplacent à l’étranger pendant cette période. Auparavant, cela limitait la réduction d’impôt.
De bonnes nouvelles pour les investisseurs. 60 % de la réduction d’impôt (au lieu des 30 % annoncés initialement) a été versée en début d’année. Cet avantage est généralement basé sur la situation d’il y a deux ans, mais en raison de l’évolution du régime fiscal en France a été basé sur 2018. Quant au solde (de 40%), il sera payé en été.
NB : Si le montant accordé est supérieur à l’avantage obtenu en 2019, un remboursement sera effectué en septembre 2020.
Vous songez à investir dans l’immobilier et à profiter de la loi Pinel ? Consultez nos programmes dans le schéma sur le site du Faubourg Immobilier.
Calcul de la capacité d’emprunt
Il s’agit donc à présent de savoir combien vous allez pouvoir emprunter.
Le calcul de votre capacité d’emprunt peut se faire facilement via un simulateur comme proposé sur cette page : www.pret-personnel-comparatif.com/calculette-pret/capacite-emprunt.html. Voici tout de même quelques explications justifiant les calculs qui vous seront proposés.
Votre capacité d’emprunt est avant tout relative à vos revenus nets mensuels, à votre taux d’endettement et à une grille de taux de crédit définie par les établissements bancaires.
Quel est mon taux d’endettement ?
Vous connaissez bien entendu votre revenu mensuel et avez idée des taux de crédit qui vous seront proposés, reste donc à définir votre taux d’endettement.
Il s’agit là de savoir quelle part de votre revenu est consacrée au remboursement de prêt. La calcul est simple, il vous suffira de faire :
Taux d’endettement = (charge d'emprunt) × 100 ÷ (revenus nets)
Quant on parle de charge d’emprunt, vous devez prendre en compte absolument toutes les mensualités de prêt que vous avez déjà contracter mais aussi celle des prêts envisagés.
En ce qui concerne les revenus pris en compte, il va vous falloir considérer vos revenus salariés nets (primes comprises), vos éventuels revenus non salariés, les pensions alimentaires et autres pensions.
Si certaines banques ne prennent en compte que ces revenus fixes, d’autres comptabilisent également vos revenus plus spécifiques comme les commissions, les allocations familiales, allocations logement, revenus fonciers.
Rien de tel qu’un exemple
Imaginons donc un couple ayant trois enfants :
- Salaire de monsieur : 1800 euros
- Salaire de madame : 1200 euros
- Allocations familiales : 280 euros
- Mensualités prêts existants : 420 euros
- Mensualité prêt personnel : 100 euros
Imaginons que la banque que vous consultez intègre donc vos revenus spécifiques, notamment vos allocations familiales.
Votre taux d'endettement = ((420+100) / (1800+1200+280)) x 100 = 15,8%
Capacité de remboursement disponible = (1800+1200+280) x 0.33 - (420+100) = 562,40 euros
Pour définir la capacité d’emprunt il vous manque donc de connaitre le taux d’emprunt qui vous sera proposé en fonction de la durée de remboursement que vous souhaitez.
En utilisant la calculette du site www.pret-personnel-comparatif.com et en prenant en compte un loyer de 800 euros avec les mêmes revenus que précédemment, on estime qu’il est possible d’emprunter 19.356,97 € pour la somme de 588 €/mois (durée du prêt : 36 mois, taeg : 5,9%). Ces informations sont bien entendu données à titre indicatif et devront être confirmées par la banque que vous aurez choisie.
Etant en mesure de déterminer votre capacité d’emprunt, n’hésitez surtout pas à utiliser les comparateurs sur Internet, de manière à trouver le meilleur taux de crédit disponible pour votre prêt.
« Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. »
