L’évaluation de votre endettement est une démarche essentielle pour bien gérer votre situation financière. En connaissant votre reste à vivre et en calculant régulièrement votre taux d’endettement, vous pouvez anticiper vos dépenses, éviter de vous surendetter, et éventuellement demander un nouveau crédit en toute sérénité.
Pourquoi est-il important de connaître son endettement ?
Connaître votre niveau d’endettement vous permet de mieux comprendre votre capacité à gérer vos finances personnelles. Voici quelques raisons principales pour lesquelles il est essentiel de faire ce calcul régulièrement :
- Évaluer votre capacité d’épargne : Connaître votre endettement vous aide à comprendre combien vous pouvez épargner chaque mois après avoir couvert vos charges fixes.
- Anticiper la demande d’un crédit : En calculant votre endettement, vous pouvez savoir si vous êtes en mesure de demander un nouveau crédit, notamment un crédit immobilier ou à la consommation.
- Prévenir le surendettement : Le calcul du taux d’endettement permet de s’assurer que vous ne dépassez pas votre capacité de remboursement.
- Détecter une situation de surendettement : Un endettement excessif peut conduire à des difficultés financières importantes. Ce calcul vous permet de prévenir ce genre de situation.
Comment calculer votre endettement ?
Le calcul de votre endettement repose essentiellement sur deux éléments : le reste à vivre et le taux d’endettement.
Le reste à vivre : une notion clé
Le reste à vivre représente ce qu’il vous reste chaque mois pour faire face aux dépenses courantes, après déduction de vos charges fixes. Ce montant doit être suffisant pour couvrir les frais liés à votre alimentation, vos factures d’énergie, vos loisirs, etc.
Voici comment calculer le reste à vivre :
Total de vos revenus mensuels – Total de vos charges fixes = Reste à vivre
Quels revenus prendre en compte ? Incluez tous vos revenus stables et réguliers : salaire, revenus fonciers, aides sociales (APL, bourses d’étude), pensions alimentaires, etc. Évitez de prendre en compte les revenus incertains ou temporaires.
Quelles charges intégrer ? Il s’agit des dépenses fixes mensuelles : remboursement de crédits, loyers, impôts, pensions versées, etc. Il est essentiel d’inclure toutes ces charges pour obtenir un calcul réaliste.
Le taux d’endettement : une mesure relative
Le taux d’endettement correspond au pourcentage de vos revenus mensuels alloués au remboursement de vos dettes et au paiement du loyer. Bien qu’il soit un indicateur de base, il ne doit pas être considéré comme unique pour évaluer votre situation financière.
Voici la formule :
Total des charges fixes / Total des revenus mensuels = Taux d’endettement (%)
Un taux d’endettement inférieur à 35 % est généralement recommandé pour maintenir une situation financière stable. Au-delà, vous risquez de rencontrer des difficultés pour assumer vos autres dépenses.
Les spécificités à prendre en compte
Chaque situation financière est unique. Il est donc essentiel d’adapter l’analyse de votre endettement à votre contexte personnel.
Différences selon le foyer
Le montant considéré comme suffisant pour vivre peut varier en fonction de plusieurs facteurs, notamment :
- Le nombre de personnes à charge (enfants, personnes âgées dépendantes).
- Les coûts de transport, particulièrement élevés si le domicile est éloigné du lieu de travail.
- Les frais liés à des événements spécifiques (garde d’enfants, éducation, santé).
Anticiper les changements futurs
Il est également crucial d’anticiper l’évolution possible de vos revenus et charges sur le long terme. Par exemple :
- Les allocations familiales cessent lorsque vos enfants atteignent un certain âge.
- Votre APL pourrait diminuer lorsque vos enfants ne sont plus à votre charge.
- Votre salaire peut évoluer, mais tenez compte également d’une éventuelle augmentation des impôts.
Ces éléments doivent être pris en compte dans le calcul de votre reste à vivre afin d’éviter de mauvaises surprises à l’avenir.
Qu’est-ce que le taux d’endettement maximal ?
Depuis janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a fixé un cadre précis concernant l’octroi de crédits immobiliers en France. Cela comprend :
- Un taux d’effort maximal de 35 % pour l’octroi d’un crédit.
- Une durée d’amortissement maximale de 25 ans, avec quelques exceptions pour des travaux spécifiques.
Une nouvelle décision, entrée en vigueur en janvier 2024, permet quelques souplesses supplémentaires, notamment pour des crédits liés à des travaux de rénovation importants.
Comment éviter le surendettement ?
La meilleure façon d’éviter une situation de surendettement est de calculer régulièrement votre reste à vivre et de surveiller votre taux d’endettement. En cas de difficulté, n’hésitez pas à vous faire accompagner par des conseillers financiers pour trouver des solutions adaptées.
Les précautions à prendre :
- Évitez de surestimer vos revenus futurs et de sous-estimer vos charges.
- Prévoyez une marge de manœuvre pour des événements imprévus (chômage, problèmes de santé).
- Utilisez des outils et simulateurs en ligne pour vérifier votre situation financière régulièrement.
