Le crédit revolving, également appelé crédit renouvelable, est une forme spécifique de crédit à la consommation. Il met à disposition une réserve d’argent qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements, permettant ainsi une utilisation continue dans la limite fixée. Contrairement à un prêt affecté, il n’est pas lié à l’achat d’un bien ou service particulier, ce qui le rend très flexible pour les achats imprévus ou les dépenses courantes. Cependant, cette flexibilité s’accompagne d’un coût souvent plus élevé que d’autres types de crédits.
Principe du crédit revolving
Le crédit revolving fonctionne sur un principe de réserve de trésorerie. L’emprunteur peut accéder à une somme prédéfinie, qu’il utilise selon ses besoins. Cette réserve se régénère au fur et à mesure des remboursements, permettant de réutiliser le crédit en permanence. Par exemple, si vous avez une réserve de 3 000 € et que vous en dépensez 1 000 €, il vous restera 2 000 €, mais une fois les 1 000 € remboursés, la réserve totale de 3 000 € sera à nouveau disponible.
Deux formes principales de crédit revolving
Le crédit revolving peut prendre deux formes principales :
- Ligne de crédit : Fonctionnant comme une autorisation de découvert, elle est liée au compte bancaire. L’utilisateur puise dans la réserve disponible, par chèque ou virement, en fonction de ses besoins.
- Carte de crédit : Souvent associée à une carte bancaire ou une carte privative (grands magasins), elle permet d’effectuer des achats en ligne ou en magasin en utilisant le crédit renouvelable. Ce type de carte peut être émis par des banques ou des organismes financiers spécialisés.
Conditions d’obtention
Le montant du crédit revolving est déterminé par plusieurs facteurs :
- Revenus de l’emprunteur
- Capacité d’endettement (tenue compte des autres crédits en cours)
- Relation avec la banque
En général, le montant accordé varie de 2 à 3 fois le revenu net mensuel de l’emprunteur.
Un crédit à courte durée mais renouvelable
Les contrats de crédit revolving sont généralement d’une durée d’un an, avec renouvellement tacite. Cela signifie que le contrat est automatiquement reconduit si aucune des parties ne s’y oppose avant la date d’échéance.
Taux d’intérêt et coût du crédit revolving
Les crédits revolving se distinguent par un TAEG (Taux Annuel Effectif Global) relativement élevé, souvent situé entre 10 % et 15 %. Les intérêts sont calculés sur le montant effectivement emprunté, ce qui peut rendre ce type de crédit particulièrement coûteux à long terme si les remboursements ne sont pas effectués rapidement.
Modalités de remboursement
Le remboursement du crédit revolving se fait selon les modalités suivantes :
- L’emprunteur rembourse une partie du capital emprunté ainsi que les intérêts chaque mois.
- Le montant minimum de remboursement mensuel est fixé par le contrat.
- L’emprunteur peut procéder à un remboursement anticipé, partiel ou total, à tout moment, sans frais supplémentaires.
Protection du consommateur
Comme tout crédit à la consommation, le crédit revolving est encadré par une législation visant à protéger l’emprunteur. Avant la souscription, une offre préalable doit être remise à l’emprunteur, précisant toutes les conditions (montant, taux, durée, coûts). De plus, l’emprunteur bénéficie d’un délai de réflexion de 15 jours avant de signer le contrat, et d’un droit de rétractation de 7 jours après la signature.
Avantages et inconvénients
Avantages :
- Souplesse d’utilisation : L’emprunteur peut utiliser le crédit comme bon lui semble, sans justificatif d’achat.
- Réserve toujours disponible : Dès que les remboursements sont effectués, le crédit est reconstitué.
Inconvénients :
- Coût élevé : Les taux d’intérêt du crédit revolving sont souvent plus élevés que ceux des crédits classiques.
- Risque de surendettement : La facilité d’accès au crédit et la possibilité de le reconstituer en permanence peuvent pousser à l’endettement excessif.
Financer des dépenses imprévues
Le crédit revolving peut s’avérer pratique pour financer des dépenses imprévues ou lisser des dépenses sur le long terme. Toutefois, en raison de son coût élevé, il est important d’en faire un usage modéré et de bien comprendre les modalités de remboursement afin d’éviter le surendettement.
