Rachat de crédit
Dans cette rubrique nous allons vous proposer une série d’articles concernant le refinancement ou rachat de crédit.
Notre objectif n’est pas nécessairement de vous conseiller d’aller dans cette voie mais plutôt de disposer de toutes les informations nécessaires à une éventuelle réorganisation de votre dette.
Mensualités trop lourdes, multiplication des crédits, budget sous tension : le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, apparaît souvent comme une solution de respiration financière. Le principe est simple : fusionner plusieurs dettes en un seul prêt afin d’obtenir une mensualité unique, généralement plus faible.
Mais derrière la promesse d’allègement se cache une réalité plus complexe. Allongement de la durée, augmentation du coût global, nouvelles garanties : l’opération mérite une analyse approfondie. Voici le guide complet pour comprendre les mécanismes, les avantages, les risques et les critères d’éligibilité.
Qu’est-ce que le rachat de crédit ?
Le regroupement de crédits consiste à faire racheter par un établissement financier l’ensemble ou une partie de vos crédits en cours (immobilier, consommation, prêt personnel, dettes diverses) afin de les transformer en un seul nouveau prêt.
Objectif principal : réduire la mensualité globale et retrouver une capacité financière plus confortable.
Le nouvel organisme rembourse vos anciens créanciers et met en place un contrat unique avec :
- Un nouveau taux ;
- Une nouvelle durée ;
- Une mensualité adaptée à votre situation.
Quels crédits peut-on regrouper ?
Tous les types de dettes peuvent entrer dans une opération de rachat :
- Crédit immobilier ;
- Crédit à la consommation ;
- Prêt personnel ;
- Découverts bancaires ;
- Dettes fiscales ou privées ;
- Crédits professionnels.
Attention à la règle des 60 %
Si la part du crédit immobilier représente :
- Plus de 60 % du total : le nouveau contrat relève du régime juridique du crédit immobilier (délai de réflexion de 10 jours) ;
- 60 % ou moins : il relève du crédit à la consommation (délai de rétractation de 14 jours).
Pourquoi envisager un rachat de crédit ?
1. Réduire ses mensualités
En allongeant la durée de remboursement, la mensualité diminue. Cela améliore le reste à vivre et diminue le taux d’endettement.
2. Rééquilibrer son budget
Divorce, baisse de revenus, naissance, changement professionnel : le rachat permet d’adapter son crédit à une nouvelle situation.
3. Profiter d’un taux plus bas
Dans le cas d’un rachat immobilier, si les taux du marché sont inférieurs au taux initial, l’opération peut réduire le coût total.
4. Financer un nouveau projet
Certains regroupements incluent une enveloppe de trésorerie complémentaire pour travaux ou projet personnel.
Le principal risque : l’augmentation du coût total
Le rachat de crédit réduit la mensualité mais allonge souvent la durée. Résultat : le coût global augmente.
Depuis la loi du 1er juillet 2010, le prêteur doit indiquer explicitement :
- Si la durée est prolongée ;
- Si le coût total augmente.
Il ne faut jamais se limiter au taux proposé. Seul le coût total du crédit permet d’évaluer l’intérêt réel.
Comment savoir si l’opération est intéressante ?
Étape 1 : calculer le coût restant des anciens crédits
Multipliez les mensualités restantes par le nombre de mois restants, puis déduisez le capital restant dû. Additionnez le résultat pour chaque crédit (A).
Étape 2 : calculer le coût du nouveau crédit
Multipliez la nouvelle mensualité par la durée totale, déduisez le capital prêté et ajoutez les frais (B).
Étape 3 : comparer
Si B est inférieur à A, l’opération est rentable. En pratique, c’est rarement le cas : l’objectif est souvent d’alléger la charge mensuelle plutôt que de réduire le coût global.
Rachat de crédit immobilier : cas particulier
Le rachat de crédit immobilier consiste à faire reprendre son prêt par une nouvelle banque avec des conditions améliorées.
Il est généralement intéressant :
- Dans la première moitié du prêt ;
- Si l’écart de taux dépasse environ 0,7 à 1 point ;
- Si le capital restant dû est important.
Renégociation vs rachat
La renégociation se fait avec votre banque actuelle. Le rachat implique un changement d’établissement.
Les frais à prévoir
Indemnités de remboursement anticipé (IRA)
Plafonnées à :
- 3 % du capital restant dû ;
- Ou 6 mois d’intérêts ;
Le plus faible des deux montants est retenu.
Frais de garantie
- Hypothèque ;
- Privilège de prêteur de deniers (PPD) ;
- Caution mutuelle.
Frais de dossier et courtage
Ils peuvent être négociables selon le profil de l’emprunteur.
Le document comparatif obligatoire
Depuis 2013, le prêteur doit fournir un document comparatif indiquant :
- Capital restant dû des anciens crédits ;
- Taux débiteurs ;
- Durée restante ;
- Montant total dû avant regroupement ;
- Montant total dû après regroupement ;
- Gain ou surcoût global.
Ce tableau est essentiel pour prendre une décision éclairée.
Conditions d’acceptation
Les banques analysent :
- La stabilité des revenus ;
- Le taux d’endettement (en général inférieur à 35 %) ;
- L’absence d’incidents bancaires ;
- La gestion des comptes ;
- Le patrimoine.
Rachat ou regroupement : une décision stratégique
Le rachat de crédit est une opération lourde, engageante et souvent définitive. Elle peut sauver un budget fragilisé mais aussi alourdir durablement le coût de l’endettement.
Il convient :
- D’analyser le coût total ;
- De comparer plusieurs offres ;
- De vérifier les garanties et assurances ;
- De privilégier des établissements reconnus.
En résumé : le regroupement de crédits est un outil d’équilibre budgétaire, rarement un outil d’économie. Il doit s’inscrire dans une stratégie financière globale et non dans une réponse d’urgence improvisée.