Le prêt relais est une solution couramment utilisée dans le domaine de l’immobilier pour faciliter l’achat d’un nouveau bien avant la vente du bien actuel. Plusieurs formules de prêt relais existent, chacune adaptée à des situations spécifiques et des profils d’emprunteurs variés. Dans cet article, nous allons passer en revue les principales formules de prêts relais afin de mieux comprendre leurs avantages, inconvénients, et les conditions qui leur sont associées.
Le prêt relais « sec »
La première formule est le prêt relais dit « sec ». Ce prêt consiste en une avance sur le prix de vente du bien immobilier, sans qu’il y ait d’emprunt à long terme associé. En d’autres termes, seule une partie du montant du bien à vendre est avancée, généralement entre 50 % et 80 % de la valeur estimée. L’emprunteur doit donc disposer d’une somme complémentaire pour finaliser l’achat du nouveau bien.
Cependant, le prêt relais sec est souvent considéré comme coûteux par les banques et présente des conditions moins favorables pour l’emprunteur. Il est principalement adapté aux personnes qui disposent déjà de fonds importants et ne nécessitent qu’un complément temporaire pour effectuer leur transaction immobilière.
Le prêt relais accompagné d’un prêt amortissable classique
La deuxième formule est le prêt relais accompagné d’un prêt amortissable classique. Dans ce cas, la banque accorde une avance sur le bien à vendre (entre 60 % et 80 % de sa valeur), puis complète le financement par un prêt amortissable. Ce dernier est remboursé mensuellement, dès le début de l’accord, en parallèle avec le prêt relais.
Chaque mensualité inclut à la fois les intérêts du prêt relais, ainsi que les intérêts et le capital du prêt amortissable. Cette formule est généralement plus attractive en termes de coût global, bien qu’elle puisse entraîner des mensualités relativement élevées. Il est donc essentiel de s’assurer que l’emprunteur est capable de supporter ces mensualités pendant la période de transition.
Cette option est souvent recommandée pour les personnes disposant de capacités de remboursement importantes, mais cherchant une solution flexible pour ne pas rater une opportunité immobilière.
Le prêt relais avec franchise totale et prêt amortissable avec différé d’amortissement
La troisième option est le prêt relais avec franchise totale, combiné à un prêt amortissable avec différé d’amortissement. Ce montage consiste à reporter les paiements du prêt relais, y compris les intérêts, jusqu’à la vente du bien. Ainsi, pendant la durée du prêt relais (généralement jusqu’à 24 mois), l’acquéreur ne rembourse que les intérêts du prêt amortissable.
Le terme de « franchise totale » signifie que l’emprunteur ne paie ni capital ni intérêts du prêt relais pendant la durée convenue. Les paiements ne sont effectués qu’à la vente du bien immobilier, permettant ainsi une réduction significative des mensualités pendant la période de transition.
Quant au différé d’amortissement, il stipule que le capital du prêt amortissable n’est pas inclus dans les mensualités, mais seuls les intérêts sont pris en compte. Cette formule est particulièrement utile pour les emprunteurs qui souhaitent minimiser leurs charges mensuelles jusqu’à la vente de leur bien.
Choisir le bon prêt relais
Le choix du prêt relais dépend de plusieurs facteurs, notamment la valeur du bien à vendre, le budget nécessaire pour l’achat du nouveau logement, ainsi que la situation financière et professionnelle de l’emprunteur. Il est essentiel de bien évaluer ces paramètres pour déterminer la solution la plus adaptée.
Le prêt relais permet de ne pas brader son bien immobilier pour financer un nouvel achat. Grâce aux différentes options disponibles, chaque emprunteur peut choisir une formule de remboursement qui correspond à ses capacités financières et à son projet immobilier.
Tableau récapitulatif des différents prêts relais
Type de prêt relais | Montant avancé | Remboursement | Avantages | Inconvénients |
---|---|---|---|---|
Prêt relais « sec » | 50 % à 80 % du bien vendu | Paiement des intérêts uniquement | Simplicité | Coût élevé, conditions bancaires défavorables |
Prêt relais avec prêt amortissable | 60 % à 80 % + prêt amortissable | Mensualités avec capital et intérêts | Moins coûteux que le prêt relais sec | Mensualités élevées |
Prêt relais avec franchise totale | 50 % à 80 % du bien vendu + différé | Paiement différé des intérêts et capital | Réduction des mensualités pendant la transition | Remboursement global plus tardif, coût élevé |
Le prêt relais est une solution de financement transitoire, essentielle pour les propriétaires souhaitant acquérir un nouveau bien immobilier sans attendre la vente du bien actuel. Chaque type de prêt relais présente ses propres avantages et inconvénients, et il est important d’analyser sa situation financière et immobilière avant de choisir l’option la plus adaptée. Pour bénéficier des meilleures conditions, il est également recommandé de comparer les offres des différents établissements bancaires et de négocier les frais annexes.