Trop de frais, mauvaise relation avec votre conseiller, ou simplement envie de meilleures conditions bancaires ? Vous envisagez de changer de banque ? Avant de sauter le pas, il est important de bien évaluer cette décision. Un changement de banque peut sembler simple en apparence, mais il implique des démarches qui, mal anticipées, peuvent entraîner des coûts supplémentaires et des complications. Voici un guide détaillé pour vous aider à bien préparer cette transition.
Pourquoi changer de banque ?
Il existe plusieurs raisons qui peuvent motiver un changement de banque, et il est essentiel d’analyser les avantages potentiels de ce transfert avant de prendre une décision.
Mobilité géographique
La mobilité professionnelle est l’une des raisons principales qui poussent à changer de banque. En cas de déménagement, de nombreux clients préfèrent transférer leurs comptes vers une agence locale pour bénéficier d’un service de proximité. Dans certains cas, cela peut également être l’occasion de réévaluer l’offre bancaire et de se tourner vers un nouvel établissement plus avantageux.
Conditions financières plus attractives
Une autre raison fréquente concerne les taux d’intérêt. Certains clients changent de banque pour obtenir des conditions plus avantageuses sur leurs crédits, leur épargne ou leur compte courant. Toutefois, il est crucial de bien évaluer les frais de transfert avant de vous engager. Parfois, les économies réalisées sur les taux d’intérêt peuvent être annulées par des frais cachés ou des pénalités de transfert.
Les démarches pour changer de banque
Le changement de banque est désormais plus simple grâce à la loi MURCEF 1, qui garantit à tout citoyen la possibilité de changer de banque à tout moment. De plus, la loi Macron de 2017 a introduit la mobilité bancaire, facilitant la transition d’une banque à une autre. Ce dispositif permet à votre nouvelle banque de gérer, en votre nom, la plupart des démarches administratives liées à la fermeture de votre ancien compte et au transfert de vos prélèvements et virements automatiques.
Les étapes du changement de banque
- Ouverture du nouveau compte : La première étape consiste à ouvrir un compte dans la nouvelle banque de votre choix. C’est à ce moment que vous devez bien négocier les conditions et vérifier les frais bancaires pour vous assurer que vous en sortirez gagnant.
- Recenser tous les éléments à transférer : Avant de fermer votre ancien compte, il est essentiel de lister tous les éléments à transférer : virements automatiques, prélèvements (loyers, factures, abonnements) et les revenus récurrents (salaire, allocations). Pour vous aider, il est recommandé de consulter vos relevés bancaires des 6 derniers mois afin d’identifier toutes les transactions régulières.
- Informez votre ancienne banque : Une fois que vous avez ouvert votre nouveau compte, informez votre ancienne banque de votre souhait de changer d’établissement. Cette démarche peut se faire par simple lettre ou par courrier recommandé. La banque dispose alors de 30 jours pour répondre et procéder à la fermeture de votre compte.
- Transférer vos opérations courantes : Votre nouvelle banque peut se charger de transférer vos prélèvements et virements, mais vous pouvez également le faire manuellement. C’est un moment clé pour éviter tout risque de rejet de prélèvement ou d’impayé.
- Solde des crédits : Si vous avez des crédits en cours dans votre ancienne banque, vous devrez les rembourser intégralement ou négocier leur transfert vers votre nouvelle banque. Attention, le remboursement anticipé peut entraîner des frais supplémentaires, il est donc conseillé de bien se renseigner avant de fermer votre ancien compte.
- Clôture définitive : Une fois tous les transferts effectués, vous pouvez procéder à la clôture de votre ancien compte. Il est important de détruire vos moyens de paiement (cartes bancaires, chéquiers) et de barrer les chèques restants avec la mention « annulé ».
Les frais de transfert à anticiper
Changer de banque peut être plus coûteux que prévu, surtout si vous avez des produits d’épargne ou des crédits à transférer. Voici quelques exemples de frais auxquels vous pourriez être confronté :
- Transfert d’un Plan Épargne en Actions (PEA) : Les frais peuvent varier entre 50 € et 90 € en fonction de l’établissement.
- Transfert d’un Plan Épargne Logement (PEL) ou d’un Compte Épargne Logement (CEL) : Les frais oscillent généralement entre 37 € et 60 €.
- Transfert d’un Plan d’Épargne Populaire (PEP) : Comptez entre 53 € et 80 €.
Ces frais peuvent s’accumuler, surtout si vous possédez plusieurs comptes et produits d’épargne à transférer. Il est donc recommandé de calculer précisément les coûts liés au changement de banque avant de prendre une décision.
Attention à l’assurance vie
Contrairement à la plupart des autres produits bancaires, l’assurance vie n’est pas transférable d’une banque à une autre. Si vous souhaitez ouvrir un nouveau contrat dans une autre banque, il faudra alors clôturer le contrat existant, ce qui peut entraîner des frais de rachat anticipé et une perte d’avantages fiscaux si le contrat n’a pas encore atteint une certaine durée (8 ans).
Avant de prendre une décision, il est conseillé de bien évaluer le ratio entre les gains potentiels offerts par la nouvelle banque et les frais de clôture du contrat d’assurance vie.
Conseils pour bien changer de banque
Ne pas se précipiter
Changer de banque ne doit pas être une décision précipitée. Évitez de vous laisser influencer par une mauvaise relation avec votre conseiller bancaire. Vous avez toujours la possibilité de demander un changement de conseiller si vous estimez que la relation n’est pas satisfaisante. Le problème n’est pas forcément lié à la banque elle-même, mais à la personne qui gère votre compte.
Calculer les bénéfices réels
Il est essentiel de comparer les offres et de calculer les bénéfices réels d’un changement de banque. Prenez en compte les frais de transfert, les frais de gestion du nouveau compte, mais aussi les offres promotionnelles ou les avantages fiscaux proposés par votre nouvelle banque. Ne vous arrêtez pas uniquement aux taux d’intérêt : certains frais cachés peuvent rendre l’opération moins intéressante qu’elle n’en a l’air.
Profitez des services d’aide à la mobilité bancaire
Grâce à la loi Macron, de nombreuses banques proposent un service gratuit d’aide à la mobilité bancaire. Ce service permet de transférer automatiquement l’ensemble de vos opérations courantes (prélèvements, virements, etc.) vers votre nouvelle banque. Cela simplifie considérablement le processus et réduit les risques d’erreur.
Une opération qui demande une préparation minutieuse
Changer de banque peut être une solution efficace pour bénéficier de meilleures conditions financières, mais cela nécessite une préparation minutieuse. Prenez le temps d’évaluer les frais de transfert, de comparer les offres et de bien négocier avec votre nouvelle banque pour en tirer le meilleur parti. En suivant les démarches et en utilisant les outils à votre disposition, vous pourrez réussir ce changement en toute sérénité, sans risquer d’aggraver votre situation financière.
