Septembre est souvent un mois délicat sur le plan financier. Après les vacances d’été, les comptes bancaires sont souvent au plus bas, et de nombreuses dépenses incontournables arrivent, telles que les fournitures scolaires, les inscriptions aux activités, et parfois même le paiement des impôts. Pour éviter les difficultés financières, il est essentiel de prendre des mesures dès maintenant pour assainir sa situation budgétaire. Voici quelques conseils pour bien préparer votre rentrée 2024 et éviter les dérapages financiers.
1. Faites un bilan budgétaire complet
La première étape pour éviter les difficultés financières est de bien connaître l’état de vos finances. Il est important de savoir exactement quels montants entrent et sortent chaque mois de votre compte bancaire afin de déterminer les marges de manœuvre disponibles pour les dépenses imprévues ou non récurrentes. Une méthode simple consiste à calculer votre reste à vivre, c’est-à-dire la somme qui vous reste chaque mois après avoir réglé toutes vos charges fixes et vos crédits.
Voici comment calculer votre reste à vivre :
- Total des ressources : Inclut les salaires, retraites, allocations, revenus mobiliers et immobiliers, pensions, prestations familiales, bourses, aides, etc.
- Total des charges fixes : Comprend le loyer, les charges, l’électricité, l’eau, le chauffage, les télécoms, les impôts, les assurances, les frais de transport, les frais de scolarité, les abonnements divers, etc.
- Total des crédits : Regroupe les crédits immobiliers, crédits à la consommation, etc.
Vous pouvez effectuer ce calcul en consultant votre historique bancaire et en additionnant les opérations récurrentes dans chaque catégorie. Certaines banques proposent des outils de gestion budgétaire qui catégorisent automatiquement vos dépenses et vous aident à visualiser votre budget. Vous pouvez également utiliser des applications spécialisées, telles que l’application BGV (Budget Grande Vitesse) développée par la Fédération Crésus, qui calcule automatiquement votre reste à vivre en analysant votre historique bancaire.
2. Augmentez vos ressources et/ou réduisez vos charges
Si votre reste à vivre est insuffisant pour couvrir sereinement les dépenses de la rentrée, deux options s’offrent à vous : augmenter vos ressources ou réduire vos charges. Bien que vous n’ayez pas toujours la possibilité d’augmenter vos revenus, il est essentiel de vous assurer que vous avez exploré toutes les aides auxquelles vous pourriez être éligible. De nombreuses personnes ne sont pas conscientes des aides disponibles et pourraient bénéficier de soutiens financiers additionnels. Pour vérifier votre éligibilité, vous pouvez consulter le site mesdroitssociaux.gouv.fr ou utiliser l’application BGV.
Vous avez davantage de contrôle sur vos charges fixes. Voici quelques actions à entreprendre pour réduire vos dépenses :
- Identifiez les dépenses superflues : Passez en revue votre historique bancaire et repérez les abonnements inutilisés ou oubliés (jeux en ligne, streaming, salles de sport, etc.). Annulez ceux qui ne sont pas indispensables.
- Comparez les offres : Les marchés de l’énergie, de la télécommunication, des assurances et des services bancaires sont concurrentiels. Comparez les prix et choisissez les offres les plus avantageuses. Des comparateurs en ligne peuvent vous aider à identifier les meilleures offres.
- Adoptez des pratiques de consommation plus sobres : Optez pour des gestes simples mais efficaces, comme prendre des douches plutôt que des bains, utiliser les transports en commun au lieu de la voiture, et privilégier le réemploi plutôt que l’achat de produits neufs.
3. Constituez une épargne de précaution
Enfin, il est crucial de constituer une épargne de précaution, si ce n’est pas déjà fait. Mettre de l’argent de côté chaque mois vous permettra de faire face aux imprévus sans avoir recours à un découvert ou à un crédit à la consommation coûteux. Les experts conseillent généralement de mettre de côté entre 10 % et 20 % de vos revenus chaque mois. Pour faciliter ce processus, vous pouvez mettre en place un virement automatique en début de mois, juste après le versement de vos revenus.
L’objectif est de disposer de l’équivalent de deux à trois mois de revenus sur un compte rémunéré, sécurisé et facilement accessible. Les livrets réglementés tels que le Livret A, le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), ou le LEP (Livret d’Épargne Populaire) sont des options idéales, offrant des taux d’intérêt nets de 3 % à 6 %.
Si vous avez des difficultés à épargner régulièrement, certaines néobanques proposent des outils d’accompagnement tels que des comptes projets rémunérés, des alertes de dépassement de budget, ou encore des fonctionnalités d’arrondi automatique qui permettent de mettre de côté de petites sommes au quotidien.
Bien gérer son budget
La rentrée est une période critique pour les finances personnelles, mais avec une gestion proactive et quelques ajustements, il est possible d’éviter les difficultés financières. En faisant un bilan budgétaire précis, en augmentant vos ressources ou en diminuant vos charges, et en mettant en place une épargne de précaution, vous pouvez passer une rentrée sereine et financièrement stable. N’oubliez pas que même de petits changements peuvent avoir un impact significatif sur votre budget à long terme.
