Banques en ligne, le pour et le contre

Les banques en ligne sont toutes aussi sûres que les banques traditionnelles, et vous les apprécierez peut-être si vous êtes à l’aise avec les opérations bancaires numériques

Qu’est-ce que la banque en ligne ?

Les banques en ligne sont des établissements financiers qui travaillent principalement ou exclusivement en ligne, via Internet et/ou via des applications.

De nombreuses banques traditionnelles (c’est-à-dire des banques ayant des succursales physiques que vous pouvez visiter) vous permettent d’accéder à vos comptes par l’intermédiaire de leurs sites web ou de leurs applications mobiles, mais avec une banque en ligne, tout se passe en ligne. Certaines banques en ligne disposent de quelques succursales physiques, mais elles fonctionnent encore, pour la plupart, exclusivement sous forme numérique.

Les banques en ligne sont-elles sûres ?

La partie la plus importante lorsque vous souhaitez souscrire un contrat bancaire, quel qu’il soit, auprès d’une banque, consiste à choisir un établissement qui adhère au FGDR (Fond de Garantie des Dépôts et de Résolution). C’est obligatoire, cela permet de constituer un fond de garantie pour l’indemnisation des clients en cas de dépôt de bilan. Pour obtenir le même statut qu’une banque traditionnelle, une banque en ligne devra également être affiliée à l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution). Une banque est tenue d’annoncer qu’elle est assurée par le FGDR sur son site web.

L’assurance FGDR fonctionne de la même manière que les autres types d’assurance. Si vous avez une assurance locataire et que votre maison est endommagée lors d’une catastrophe naturelle, votre assurance couvrira les coûts des dommages jusqu’à un certain montant. Si votre banque est assurée par la FGDR et qu’elle ferme ses portes, la FGDR vous remettra l’argent que vous avez stocké sur le compte, à hauteur de 100.000 euros pour les comptes et les livrets d’épargne, par client et par établissement bancaire. Les Livrets d’épargne : livret A, LDDS et LEP sont également couverts par une garantie de l’Etat dans des conditions similaires. Dans tous les cas c’est le FGDR qui est tenu d’assurer les indemnisations.

Noter que certaines plateformes ressemblent à s’y méprendre aux autres banque en ligne, sans en être réellement une. C’est le cas par exemple de Anytime. Ces sociétés ne sont pas techniquement des banques, mais elles sont soutenues par des banques qui souscrivent au ACPR, à l’FGDR ou autre fond de garantie équivalent si elles sont appuyées par des banques en dehors de France. Ces sociétés deviennent donc des agents des banques et comme pour les banques en ligne classiques, rassurez vous votre argent y est aussi en sécurité.

En ce qui concerne la sécurité, les banques en ligne sont aussi sûres que les banques traditionnelles. Mais vous devez appliquer les mêmes mesures de sécurité que vous utiliseriez pour toute autre information sensible à laquelle vous accédez en ligne. Voici quelques conseils :

  • Ne vous connectez pas à votre compte bancaire sur un réseau Wi-Fi public
  • Changez votre mot de passe régulièrement
  • Envisagez d’utiliser un VPN lorsque vous vérifiez vos informations bancaires en ligne

Les avantages et les inconvénients de la banque en ligne

Chaque banque a ses spécificités, ses produits d’appel, ses bons plans même. Si vous désirez trouver l’établissement qui conviendra le mieux à vos besoins, autrement dit, la meilleure banque en ligne pour vous, nous vous conseillons de découvrir les sites spécialisés qui comparent en permanence les différentes offres.

Les avantages de l’ouverture d’un compte bancaire en ligne

  • Des taux d’intérêt sont souvent plus élevés. Les banques en ligne économisent de l’argent en n’ayant pas de représentation physique dans la vie réelle. Par conséquent, elles peuvent se permettre de payer des taux d’intérêt plus élevés que les banques traditionnelles sur votre épargne, vos certificats de dépôt et vos comptes du marché monétaire.
  • Des frais moins élevés. Les banques compensent souvent une partie de leurs coûts en vous facturant des frais de service. Cependant, la plupart des banques en ligne ne facturent pas de frais mensuels, et les autres frais ont tendance à être moins élevés également. Par exemple, certaines banques traditionnelles offrent une protection contre les découverts au cas où vous retireriez trop d’argent de votre compte, mais elles vous facturent quand même des frais pour l’utilisation de la protection contre les découverts. Il est rare que les banques en ligne imposent ce genre de frais.
  • Les grands réseaux de distributeurs automatiques de billets. Peu de banques en ligne disposent de leurs propres distributeurs automatiques de billets. Elles utilisent les réseaux existants, ce qui vous permet d’accéder gratuitement à la plupart des 55000 DAB en France. Notez toutefois que les banques classiques qui possèdent et investissent donc dans les réseaux de DAB (Crédit Agricole en détient par exemple 17000) aimeraient que les choses changent et que les Néobanques investissent également dans les distributeurs.

Les inconvénients de l’ouverture d’un compte bancaire en ligne

  • Pas de services bancaires en personne. À l’exception de quelques banques qui peuvent proposer des services physiques car elles sont rattachées à des groupes classiques, la plupart des banques en ligne n’ont pas d’emplacement physique. Si vous aimez parler à un banquier en personne, il se peut que vous ne trouviez pas votre compte avec les services bancaires en ligne.
  • Difficulté à déposer des espèces. La plupart des banques en ligne vous permettent de déposer des chèques à l’aide de leurs applications mobiles, mais la banque en ligne n’est probablement pas faite pour vous si vous devez régulièrement déposer de l’argent en banque. Certaines banques en ligne n’acceptent pas du tout les dépôts en espèces. D’autres vous permettent de déposer des espèces dans les banques dans lesquelles ils sont affiliés, mais vous devrez souvent payer des frais.

Les banques en ligne indépendantes ou affiliées ?

La plupart des banques en ligne sont affiliées à des banques traditionnelles.

  • Boursorama Banque appartient à la Société Générale
  • ING Direct, au groupe ING
  • Hello bank est la banque en ligne de BNP Paribas
  • BforBank est celle du Crédit Agricole
  • Fortuneo appartient à Crédit Mutuel Arkéa
  • Monabanq est une filiale du Crédit Mutuel CM-11
  • Orange Bank appartient à la société Orange
  • Eko au Crédit Agricole
  • C-zam est une marque de Carrefour Banque

Il existe très peu de banques en ligne indépendantes. Nous pouvons tout de même citer N26 qui est une banque en ligne allemande, répondant aux exigences de toutes les banques européennes. Anytime aussi est indépendant mais comme nous le précisions plus haut, ce n’est pas une véritable banque, mais plutôt un agent de la Banque Nationale de Belgique, qui répond aussi bien entendu à toutes les exigences de sécurité et de garanties nécessaires.

Si vous souhaitez obtenir des taux plus élevés et payer des frais moins élevés, vous pouvez utiliser les services bancaires en ligne. Mais si vous aimez le confort d’une agence ou si vous avez besoin de déposer de l’argent liquide, il est préférable de vous adresser à une banque en dur.

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